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无现金支付的“四重门”
2017-06-08 15:56:41 来源: 瞭望东方周刊
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  一边是巨大的市场,另一边是重重门槛,这就是无现金支付所面临的环境

在北京一家快餐店内,一名顾客使用 Apple Pay 支付服务购买食品

  2017年4月25日,中共中央政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时提到,要重点针对金融市场和互联网金融开展全面摸排和查处。

  近年来,随着互联网金融创新进程加快,在提供给消费者方便的同时,也产生了不少灰色地带。而在第三方支付行业,一些公司不断挑战红线,有的把利润完全建立在用户备付金利息之上,有的把支付牌照价格炒上天,还有的直接“套码”、“套现”违规操作,甚至对接不法“二清”机构,最后被携款跑路。

  截至2017年1月,央行共清理出239家无证即非法从事支付业务的机构。

  截至2017年5月中旬,央行正式注销的支付机构名单已达10家。

  除了“红牌”罚下场,对支付机构的罚款单频现,几乎所有大中小型支付机构都受到了不同程度的罚款处罚。

  而这,只是无现金支付在漫长发展过程中面临的其中一道门槛。

  银行

  对唐彬而言,故事从2003年8月开始。那年,第三方支付还是个新鲜事物,他创立了易宝支付。

  “当时的金融系统和技术还不发达,银行后台与企业之间资金流动的对接都还不是很畅通,支付很不方便。”唐彬告诉本刊记者。

  于是,出现了一些专门做支付网关的机构,它们把银行后台对接好,再接入商户,成为一种新模式。

  第三方支付机构像一个中介,搭起了银行和商户之间更为方便的桥梁。这一期间,包括网银在线、快钱、拉卡拉、汇付天下等一批支付机构纷纷成立。

  在线下,收单分为ATM机和POS机两种,而支付机构只能通过POS机完成收单业务。因此争抢商户和用户、全面布局POS机,成为不少支付机构的重中之重。

  根据央行支付体系历年运行总体情况数据统计,全国联网POS终端保有量在2008年已达184.5万台,创下最高增长率56.2%。

  而这一局面,随着线上收单业务的兴起,也在悄然发生着改变。

  2004年12月,阿里巴巴集团旗下的支付宝成立。蚂蚁金服商学院副院长朱红军告诉《瞭望东方周刊》,“支付宝作为一个担保交易平台,创造性地解决了电商业务中无现金交易的信用和安全问题。”

  这恰恰也是银行留下的机会。

  从技术上来说,当时使用网上银行转账,还需要在电脑上插入一个形似U盘的数字认证工具,较为落后;而从规模上来说,为个人用户服务的担保业务对银行业来说微不足道。

  2016年,花旗银行对Fin Tech(即financial technique,金融科技)带给银行业的冲击做了一份研究报告:预计2015~2025年间,银行雇员将减少30%;而个人贷款、中小企业贷款、移动支付和财富管理将是首当其冲受到影响的业务。

  上述报告中还提到,第三方支付公司比银行的优势在于:其将支付当作是接触用户的一个入口,这有助于它们日后向其提供更多金融服务,比如“存款”和财富管理服务、借贷服务及网络银行服务。而单单支付这一活动就能积累大量有价值的用户交易数据。

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【纠错】 责任编辑: 刘琼
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