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余额宝规模超招行去年个人存款余额 高收益冲击银行存款?
2017-07-05 08:17:42 来源: 北京青年报
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  银行提高理财产品收益率“抢客户”

  与货币基金超过4%的收益率相比,银行存款的收益实在没有吸引力。据了解,目前大部分银行的活期存款利率在0.35%左右,最高也只有0.42%;1年期定期存款利率最高也只有2.05%。

  相比之下,货币基金既有活期存款的流动性便利,又有比定期存款高得多的收益,客户当然会放弃银行存款转投货币基金的怀抱。

  面对来势汹汹的货币基金,银行并没有坐以待毙,而是想方设法提升产品收益留住客户。

  北京青年报记者从市场了解到,为了留住大客户,各家银行不断上浮大额存单的收益。多数银行表示,大额存单利率已全面上浮,上浮幅度多在40%左右,最高能达到45%。有两家大行的支行均表示,三年期大额存单在3年期利率基础上上浮40%,执行3.85%的高利率。而一家股份制银行3年期的大额存单更是执行3.92%的高利率。除了大额存单,银行理财产品的预期收益率也跟货币基金收益率一样节节攀升,站稳4%上方,超过5%的产品也很常见。

  普益标准监测数据显示,上周262家银行共发行了1792款银行理财产品,其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.66%,较上期上升0.08个百分点。普益标准认为,年中节点,流动性紧张,导致理财产品收益率出现季节性上涨,加上近期监管层加强对表外业务监管,一定程度上导致市场流动性紧张。在金融去杠杆的背景下,资金偏紧将成为中长期趋势。

  某大行客户经理告诉北京青年报记者,对于那些不会用手机银行网上银行,也不熟悉互联网金融的中老年客户,银行理财还是他们最青睐的产品。

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  货币基金对银行的冲击有多大?

  最近半年,货币基金的扩张迅速令一些市场人士都担心存款流失会对银行造成巨大冲击。不过,北青报记者发现,专业人士普遍认为货币基金的威力并非大家想象的那么大,银行资金会保持总体平衡。

  民信投资管理有限公司投资总监廖伟华指出,上世纪60年代美国商业银行活期存款占比约为60%,由于货币基金兴起,30年后银行活期存款占比已降至10%。这期间美国货币基金规模年均复合增长达到33%,这说明货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。

  但他同时认为,从目前来看,货币基金暂时对定期存款的冲击不大。银行的核心资产依然是企业客户,银行对货币基金抢走的个人客户并没有感到“肉疼”,只有货币基金发展到足够强大,可以撬动企业客户时,银行才会真的担心。

  中信证券分析师明明也认为,近年来,余额宝等货币基金的兴起,看似对银行活期存款形成分流,抽离银行体系的流动性,但实质上,货币基金大部分资金仍将以各种形式回流至银行体系,维持银行资金面的总体平衡。

  报表显示,截至2017年一季度,货币基金总资产为39167亿元。其中,债券总资产为11065亿元,银行存款为21699亿元,买入返售与其他资产的总资产分别为6147亿元和257亿元,占比分别为28.2%、55.4%、15.7%和0.7%。

  明明指出,这些投资标的中,除了银行存款,债券总资产中政策性金融债以及同业存单的资金最终也将流入银行体系,只有少部分投向企业债券、国债的资金流出银行体系。

  此外,当银行体系流动性趋紧时,银行会提高存款利率、CD发行利率等负债利率以吸引资金,前期投向CD、银行存款的货币基金收益率上升,由此吸引更多投资者认购,基金规模扩大,进一步增加对银行存款、CD等的投资,银行体系流动性趋于缓和。

  还有一些专业人士强调,余额宝这类货币基金,规模会随着收益变化而变化,对银行核心资产冲击有限。目前市场流动性紧张,造成资金流向货币基金,规模快速膨胀。若一旦像2015年那样,市场流动性变得宽松,货币基金收益一度击穿3%,规模也会骤减,货币基金更多是一个蓄水池的作用。(记者 程婕)

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