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线上转让升温 大额存单秀出新“玩法”
2020-10-17 09:31:35 来源: 中国证券报
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  大额存单“玩法”正在不断升级。

  不仅国有大行推出可转让大额存单产品,部分中小银行更是开始尝试在第三方平台上转让,有的甚至可以根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让。

  分析人士称,大额存单线上转让,提高了产品的人性化程度,未来这一类型产品有望增多。

  国有行试水线上转让

  工商银行日前推出可转让大额存单。工行此次发行的可转让大额存单为2020年第七期个人大额存单。该产品分为1年期、2年期,年利率分别为2.25%、3.15%,在同期限基准利率上浮50%,起存金额20万元。

  工商银行相关人士介绍,可转让大额存单对投资者有一定吸引力。当投资者购买大额存单后急需用钱,又不想提前支取按活期利率计息,可通过网上银行平台进行转让,相比提前支取利息损失更少,且可满足资金流动性需求,对于买卖双方均有益处。

  举例来说,卖方张女士持有100万可转让大额存单,期限2年,年利率3.15%,到期一次性还本付息,即可获得63000元(每年31500元)利息。当其持有1年时,若提前支取,则按活期0.3%利息计算,获利仅3000元;若以3%的利率进行转让,让利1500元,则可获得30000元利息。对于买方赵先生而言,其花了103万元购买张女士的大额存单,只需持有1年就可以获得33000元的收益,收益率约3.204%,高于1年期大额存单的收益率2.25%。

  关于转让次数,工行规定,只要符合转让规则,没有转让次数限制,但需要注意持有存单1天(含)以上且距离存单到期日7天(含)以上方可转让。

  第三方平台加入

  事实上,个人线上可转让大额存单并非新事物,此前就有部分中小银行试水。不过,国有大行里工行是首家发行可线上转让大额存单的银行。对此,分析人士表示,这可能与各类银行客群和发展战略不同有关。国有银行客群较大,战略相对保守,因此相对于中小银行,部分类型产品推出速度较慢。而国有行试水此类产品,一定程度上表明这一类型产品的可行性。

  中国证券报记者观察到,当前,大额存单线上转让的“玩法”有所升级。

  除银行渠道可进行线上转让外,部分第三方平台也可提供线上转让服务。京东金融App显示,稠州银行当前发售的部分个人大额存单产品可随时线上转让,且由京东金融提供线上转让平台。当前,京东金融转让平台还为转让客户提供福利,成功转出即可获得现金奖励。

  廊坊银行旗下的4只5年期大额存单更具特色,可自动帮用户匹配转让对象。据介绍,这4只产品可分别约定1个月、3个月、6个月、1年后进行线上转让,约定转让期限到期当日,银行根据约定为用户匹配符合条件的自然人用户受让此大额存单。

  转让比例相对较低

  转让功能让大额存单增加了流动性的特点,为未到期的大额存单提供了灵活变现的渠道。某银行业研究员认为,当前银行建立大额存单线上、移动客户端等转让平台,实现了卖方转让分档差异化定价、部分金额转让、转让信息订阅等功能,这让大额存单真正实现可交易、可转让。

  不过,当前大额存单线上转让比例仍比较低。工行一位客户经理告诉记者,这是工行第一次推出可线上转让大额存单,了解这方面的客户并不多。

  加上此产品只是增加了一个转让功能,至于能否转让出去,需要卖方综合考虑转让利率,以及买方能否接手等因素。

  另一家银行客户经理表示,目前个人大额存单在家庭内部进行转让较多,外部转让还较少。

  此外,还有多家银行大额存单并不接受转让或者仅支持线下转让。

  展望未来,业内人士表示,可线上转让的大额存单兼顾收益性和流动性,未来此类型产品有望增多,这也有利于银行储蓄增加。

【纠错】 责任编辑: 刘绪尧
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