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看网贷合规化的前世今生 人人贷助力实体经济
2017-11-09 16:51:26 来源: 新华网
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  自去年8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《暂行办法》”)至今,已经整整一周年。号称“史上最严监管”的落地和逐步推进,给网贷行业带来了不小的变化。但市场并未出现消极人士预判的倒闭潮,“合规化”成为行业发展的主旋律,良性发展势头明显。

  从2007年到2017年,网贷行业已经走过了整整十年。经过5年的萌芽期探索后,2013年进入互联网金融元年,网贷行业迎来爆发式增长。规模暴增下,带来的是逐步集中暴露并爆发的行业风险。因此,《2014年政府工作报告》定调促进互联网金融健康发展,“合规化”被提及并逐渐被重视。在网贷合规化的进程中,《暂行办法》确立了网贷“小额、分散、普惠”的发展方向。而在未来十年的发展中,合规将贯穿始终,但这不是目的,而是行业健康发展的前提和基础。回顾网贷合规化的前世今生,呈现出了一定的发展态势。

  普惠性增强,平台小额分散

  网贷作为互联网金融的重要部分,并不是单纯地把金融产品移到网络上,其最大的意义就是通过互联网的先进技术,提高金融服务的便利性和覆盖面。2015年1月,银监会成立了普惠金融部,将网贷划归其管理,从而明确了网贷行业的普惠金融本质。

  网贷行业要继续践行普惠金融,一是要明确信息中介机构的身份,二是要坚持小额分散的原则。尤其是在小额分散上,网贷的出现刚好弥补了传统金融机构无法全面覆盖个人和中小企业融资需求的缺陷。数据显示,自史上最严监管落地后,行业活跃借款人数已经出现连续5个月的增长,今年7月借款人数超过400万,是去年8月的3倍。

  人人贷联合创始人杨一夫表示,首先进入人人贷视野的就是传统金融机构无法覆盖、融资渠道相对匮乏、风险并不是最低的一类客户。因而自2010年创立,人人贷就深耕个人信贷,坚持小额分散原则。据人人贷2017上半年财报显示,人均借款7.5万元,是业内目前少有的真正做到了小额分散的平台。

  坚持小额分散,一方面有利于更好利用大数据等信息技术降低服务成本,提升金融效率,保持了网贷的普惠金融本质;一方面有利于分散风险,降低系统性风险引发概率,提升投资信心。个人在单一平台的借贷上限20万、企业借贷上限100万的限制,即可见监管对小额信贷的期望和要求。

  与此同时,在监管一周年之际,杨一夫表示互联网的开放、平等、透明,让网贷行业服务小微企业成为本质使然,也是其真正的优势和行业的价值所在。作为传统金融的补充,而非业务的重叠者,小额的上限规定,实质上是对网贷行业回归本源的敦促。

  银行存管上线,清退不良平台

  在行业的野蛮生长时期,一些网贷机构在发展中背离了信息中介的定性,承诺担保增信、错配资金池等,扰乱了市场环境。因而《暂行办法》为拉动网贷机构回到信息中介的本质,将“银行资金存管”定为行业准入门槛。也因此,《暂行办法》被称为网贷行业的“宪法”文件。

  在《暂行办法》颁布之前,联合存管、银行存管等多种模式并存,而之后则只有银行资金存管成为监管唯一被允许的模式。在今年的2月23日,银监会再次发布《网络借贷资金存管业务指引》,进一步细化资金存管的要求和规范。可见客户资金的安全和监督,对于规范行业健康发展、稳定市场信心具有重要意义。

  在具体落实上,人人贷是业内首批上线银行资金存管系统的平台。2015年,资金存管尚处初级阶段,人人贷为探求更规范、更安全的资金存管方式,经过与银行反复的推敲和开发,在2016年2月,成功上线了银行资金存管,最大限度保障了客户资金的安全。

  截至2017年7月底,共计380家平台上线银行资金存管系统,占正常运营平台数量的37.44%。银行资金存管的推进,不仅让人人贷这类健康发展的平台崭露头角,更因准入门槛提高,使得不少风控实力较弱、平台合规资质不健全的平台不得不主动性或被动退出。

  行业趋好发展,优质平台潜力大

  自《暂行办法》颁发至今的一年中,对网贷行业的相关监管政策已经出台近60个,其中包括对校园贷业务的整治及至明令禁止、信息披露的严格规范指引、防范风险总体目标的明确等。在优质网贷平台积极向监管要求靠拢、探寻合规化发展路径下,行业呈现良性发展。根据网贷之家发布的《P2P网贷行业2017年7月月报》显示,行业成交量环比增加3.3%,历史累计成交量突破5亿。

  再来看一组融360网贷评级数据:在2016年8月底,正常运营平台数量为1760家,到2017年7月底为1015家,平台数量减少了42.32%;而2016年8月底贷款余额为4950.517亿,2017年7月底贷款余额为8557.55亿,增长了72.86%。

  由以上两组数据可见,在严格的监管下,平台数量骤减,交易量却在不断成长。在一轮的清洗中,资金正在变得“聪明”,向着更优质的平台集中。而在接下来的3-5年,合规必然仍然是主关键词之一。对于网贷行业监管“高压”的持续,人人贷联合创始人杨一夫认为行业壁垒的建立,将有助于稳扎稳打合规运营的平台专注业务发展、专注自身优势,抢占持续增长的市场份额。

  在过去的两三年,在各大平台雨后春笋般冒出、快速扩张资产规模的大环境下,人人贷反其道而行之,主动选择降速发展。在杨一夫看来,相比资产规模,资产质量将成为未来网贷行业的风险点。因而,主动降速磨炼内功,打造更为合规、安全、稳健的平台,才是长远发展、赢得人心的关键。杨一夫认为2017年才是真正的网贷监管元年,站在这个节点上,网贷行业需要重新思考自身使命和价值,以及未来转型和创新的方向。同时,大数据、人工智能等技术的进步也让网贷行业的发展有了更广阔的想象空间。他提出未来十年是以合规、创新、智能为关键词的十年。他强调称,坚持小额分散和实现银行资金存管是网贷走向合规的关键,在网贷之家评级中数次“合规性”排名第一的人人贷,也以其稳健的增速证明了其选择的正确性。

  2017年下半年,网贷行业合规调整步履加快,互金风险专项整治也在继续,行业出清已成必然趋势。而在未来的变化的发展中,监管也应该以发展着的眼光来为金融风险设立屏障。合规化的发展下,种种迹象已表明,网贷行业仍有巨大增量空间。谁将成为行业巨头,让人拭目以待。

  

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