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商业银行季末贴息揽储活跃依旧 价格比肩跨年行情
2018-03-28 09:51:24 来源: 证券日报
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  又到季末时点,银行揽储的愿望再次迫切。《证券日报》记者注意到,即便商业银行存贷比已非监管“警戒线”,但贴息揽储依旧活跃。

  “湖南永州某国有大行寻找能够停留过本月底的冲量资金,靠谱资金联系”,资金掮客魏苏(化名)在某冲时点揽储社交平台直白地表示。

  另据《证券日报》记者向“掮客圈”人士了解,由于本月底恰逢一季度末,“资金价格比较高”,甚至可以比肩跨年时点的价格(今年元旦前后),部分大中型银行口子(贴息资金需求)的价格折合年化贴息也超过30%,而偏远地区的银行口子,以及信用社、农合社等小机构的口子价格通常也会高一些。

  贴息揽储乱象犹存

  过去,存贷比考核一度被解读为银行贴息揽储的动因之一。如今,存贷比指标已经由硬性要求变成了软性监测,但是银行对于存款的渴望依旧没有减弱,甚至在招聘、考核等多个环节都展示出对于存款的重视。在每个季末、年末时点,银行揽储更是不遗余力。

  “山东省四加九银行,30-1出,3000万额度,价格还可以,定金在卡”——类似的掮客行话表述每天都会在社交平台“冒泡”。将上述行话翻译过来,是指山东省某地的“四加九”银行(四大行以及九家股份制银行)本月底需要引入一笔资金,额度为3000万元,3月30日存进银行,4月1日可以取出或转走,贴息的价格不低于市场平均行情,万事俱备只欠资金(与银行联系的掮客已经拿到了贴息的定金)。

  “现在的资金价格真心挺高”,因为近期大体量资金并不太好找,魏苏手中的国有大型银行口子开价达到了0.25%,资金仅需要停留三天(包含进入和转出当日),折合年化利息超过了30%,“资金肯定安全”,魏苏一再向记者保证。

  “我刚刚促成的一单贴息利率是0.32%,不过时间也略长一些。其实,口子价格最高的是广西地区,资金停留三天的贴息大概也会有0.27%,折合年化大约是33%”,李毅(化名)则对《证券日报》记者表示,在山东、北京等地的口子价格会低一些。

  虽然冲时点贴息的价格高得足以笑傲部分互联网金融产品,但在资金掮客眼中,真正的大戏并不是冲量,而是定存贴息。

  定存贴息,是指在银行里存定期存款的贴息。它的特点是时间长,时间跨度一般为1年、3年和5年。通常情况下,借款人符合银行的信贷标准,但在一些特定时点,银行的信贷额度已经用完、没钱放贷,这时,就有“银主”将约定款项存入指定银行,银行有了钱,再按正常程序向借款人放贷。这种业务的一大特点,是借款人需要向银主支付一定的贴息。

  《证券日报》记者注意到,与短期冲量资金几千万元乃至几亿元的资金需求不同,定存贴息业务的口子要求的资金量往往很大,起点通常为几亿元,30亿元-50亿元的规模也很常见。部分中介甚至可以第一时间联络到规模近百亿元的一手资金。

  不过,相对冲量贴息而言,定存贴息的价位低很多,大中型银行一年期阳光定存的贴息通常不高于5%,五年期的一次性贴息通常在15%左右。

  现实中,也有一种情况是借款方和资金方已经互相锁定,但是由于担心操作风险,所以主动寻求银行参与,从而完善借款流程,将民间借贷包装成银行信贷。某资金掮客曾明确在社交群表示,“找非阳光口子关系(注:非阳光口子通常不能随时查询资金,风险更高),既有现成的贴息方也有资金,求银行关系”。

  监管明令禁止

  虽然资金掮客一再对《证券日报》记者表示贴息操作流程是合规的,但事实上,监管部门对于贴息等违规揽储行为已经做出界定。

  有关部门此前曾联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,该通知明确规定,商业银行应加强存款稳定性管理,约束月末存款“冲时点”,月末存款偏离度不得超过3%。该通知还强调,商业银行不得采取“非法返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)”或“通过第三方中介吸存(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)”等手段违规吸收和虚假增加存款。

  《证券日报》记者在暗访中还了解到,部分银行甚至“创新”出了“理财+贴息”的合作模式,资金方可以买入期限长短不一的理财(最短时间可以为几天),并享受正常的理财产品年化收益,此外,再由借款方进行贴息,利率则根据买入理财产品的时限进行确定。在资金掮客口中,这种合作的模式对于资金更安全。

  “其实,贴息存款并没有绝对的安全。目前的大资金方都要求银行将所有的贴息一次性给付,但是资金方并非是稳赚不赔的,此前多家银行被曝出存款或理财失踪的情况,其中相当多的情况就是‘你赚我贴息,我赚你本金’;而贴息方也要承担一定的风险,因为资金需要在账面上趴满约定的时间,但是如果资金方坚持要求提前取走存款,贴息方就只能根据合同中对于违约责任的约定索赔,但由于贴息本就违规,其举证也比较困难,索赔的时间跨度和成本可能是巨大的”,资深律师曾对本报记者表示。

  还有一种情况是“真口子遇上假资金”。银行或其工作人员支付了动辄数十万元乃至数百万元的定金后,资金方并不能真正实现资金入账,银行自然是“赔了利息又折时间”,在期限内完成考核任务的难度也进一步加大。(记者 张 歆)

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