会员制保险公司“保险”吗？
近日，中国保监会正式下发首批相互保险牌照，批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社（以下分别简称“众惠财产”、“汇友建工”、“信美人寿”）筹建，标志着相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式即将在我国开启新一轮实践探索，我国多层次保险市场体系建设迈出了全新步伐。同时，这也被业界视为保险业推进供给侧结构性改革和服务“大众创业、万众创新”战略的重要举措。
国内首批相互保险社最早明年中期开业
按照保监会2015年9月发布的《相互保险组织监管试行办法》（以下简称《办法》）中的定义，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
通俗理解，相互保险就是在平等自愿的基础上，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，则用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。
相互保险发展历史悠久，目前仍在全球保险市场中占据重要地位。资料显示，早在古埃及的驼队、古罗马的互助组织“格雷基亚”中，就产生了相互保险的萌芽。在国外，相互保险的诞生要早于股份制保险，现行保险行业的众多标准都脱胎于或来源于相互保险。当前，相互保险仍是全球主流、成熟的保险组织形式之一。根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年底，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。
近年来，我国也在加快发展相互保险。2014年8月，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。2015年6月，国务院第93次常务会议审议通过《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》，进一步明确“加快发展相互保险等新业务”。今年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册。
今年5月，保监会第6次主席办公会议审议通过了众惠财产、汇友建工和信美人寿等三家相互保险社的筹建申请。
按照保监会最新批复，众惠财产主要针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务；汇友建工主要针对建筑领域的特定风险保障需求，开展工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型业务；信美人寿由蚂蚁小微金融服务集团有限公司等9家企业发起设立，初始运营资金10亿元，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。上述三家保险社筹建时间为1年，也就是说，国内首批相互保险社最快将于明年中期开业。
另据保监会相关负责人透露，目前已有超过30家相互保险组织在排队申请相互保险牌照。
只有会员，没有股东，回归保险保障本质
相互保险社与现有股份制保险公司在运营和服务上存在本质差别。在接受本报记者采访时，信美人寿相关负责人表示，在股份制保险公司中，股东是公司的主人，经营活动为股东服务，盈利归股东分享；而在相互制保险社里，没有股东，百姓在购买保险后变为会员，大家出资，风险共担，运作模式更接近保险保障的本质，没有经营以及向股东分红的压力。
对此，首都经济贸易大学劳动经济学院教授朱俊生也表示，相互保险组织没有股本，以负债性质的基金作为资金来源，保户同时是公司的所有人，享有董事选举权与被选举权以及盈余分红权。
只有会员，没有股东，这是相互保险社的最大特点。而保监会副主席梁涛此前强调，开展相互保险试点，必须始终坚持相互保险本质，避免相互保险组织“形似神不似”，成为“变相”的股份制公司，尤其不能成为曲线获取保险牌照的通道。为此，在准入时要严把审核关，审慎选择认同相互理念、经营资质良好的主要发起社会主体；在监管中要更注重维护投保人利益，严格规范主要发起成员和管理层行为，强化独立董事和监事会作用，完善内外部审计制度，切实防范内部人控制风险。
不过，相互保险社与股份制保险公司之间并非颠覆、取代的关系。信美人寿相关负责人表示，相互保险社与股份制保险公司在全球范围内一直长期共存、相互借鉴，他们各具特色，各有所长，“可以说，相互保险机构是现有保险主体的有力补充”。
另据上述《办法》规定，设立一般相互保险组织，需具备主要发起会员和一般发起会员。其中，主要发起会员负责筹集初始运营资金，一般发起会员承诺在组织成立后参保成为会员，一般发起会员数不低于500个。同时，发起人需要拥有不低于1亿元人民币的初始运营资金。
作为信美人寿的主要发起会员之一，蚂蚁金服表示，信美人寿的获批有其重要社会背景，一方面随着国内老龄化等社会现象凸显，老百姓保险意识的觉醒，与生老病死相关的寿险需求不断增加。另一方面，相互保险在高风险领域和中低收入人群风险保障方面具有广泛应用，能有效覆盖到现有保险主体未能覆盖到的人群。
而在险资投资方面，信美人寿相关负责人表示，相互保险资金也需要保值升值，其投资渠道与其他保险资金是一致的。
另有业界人士认为，互联网新技术的发展为相互保险试点提供了有利的外部条件。一方面，相互保险与互联网的开放、协作、分享等理念较为契合。另一方面，互联网还可以更大范围聚集有同质风险保障需求的人群，为相互保险发展提供更加便捷的条件。
上述负责人表示，信美人寿会充分利用大数据等科技手段与会员开展产品共创，让保险更加个性化和精准化。同时还会充分利用新技术提高效率，控制经营成本以便于更好地回馈会员。
