正值泰康长寿时代研究院成立一周年之际，研究院推出周年发布系列演讲，邀请与研究院合作的各领域专家学者分享学术成果。也欢迎更多专家、学者以及研究机构加入进来，共同为长寿时代建设贡献力量。

  以下为南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、教授、博士生导师朱铭来的观点节选：

  今天我演讲的话题是《我国长期护理保险制度的构建》。

  长期护理保险是我们社会保障当中的一个新的险种，是专门为失能老人设计的。

  与其他的发达国家相比，我国人口老龄化发展有如下几个特点：

  一、我们的人口规模很大，老龄化发展速度很快。

  二、人口老龄化与经济发展水平不够协调。

  三、区域间的老龄化程度差异比较大。

  什么是长期护理保险？

  下面我们就简单的介绍一下“长期护理保险”目前的现状。

  什么叫长期护理？长期护理又叫做长期照护或长期照料，是指为那些因为年老体衰导致生活不能自理的老年人群提供医疗护理和生活照顾的服务。

  大家可能比较关心长期护理保险与医疗保险、养老保险有什么差异。养老保险是给你提供老年之后的生活费用，只要你活着，每个月就给你提供养老金，而不考虑你的健康状况，无论是身体好的人还是身体不好的人都会拿到这笔养老金。医疗保险是到了年老之后看病所要花费的医疗费用由医保报销。

  护理保险实际上要提供的是什么？

  它不是医疗费用的开支，更多的是护理和生活照护。人到老年之后，有的时候得了一些慢性病，需要手术、需要门诊开药、需要医疗费用的开支。但同时除了医疗费用之外，还需要有生活上的照顾。比如需要有人去喂饭、擦洗身子等。理论上讲，这些不是纯医疗的行为，是生活的照护行为。所以这项保险实际上是养老保险和医疗保险的一个延伸，为老年人提供更好的福利待遇。

  同时长期护理保险也是我们未来经济发展的一个重要引擎。随着人口老龄化的趋势，既给我们社会产生了很大的挑战，同时也给我们带来了一些机遇，我们通常有个概念叫“银发经济”。就是未来老年人的需求会拉动一些市场需求的提升，包括第三产业当中护理服务需求的上升。所以对未来我们整个劳动力市场和产业结构的调整，乃至最后影响到经济增长和家庭的和谐发展，都会起到非常重要的作用。

   如何能够解决老年人护理费用问题？

  未来制度要不断地完善，建立多层次、多渠道、长期护理保障模式。二十大在健全社会保障体系当中，明确提出了建立长期护理保险制度。

  我们希望未来通过十年或者更长的时间，能够把这项制度建立起来。同时，2021年国务院在十四五全民医疗保障规划当中，也描述了未来发展的重点。强调从职工基本医保参保人群起步，重点解决重度失能人群的基本护理保障需求。

  在这里有几项工作需要着重完成。首先，是制定全国统一的长期护理失能等级的评估标准。同时，要建立和完善长期护理保险的需求认定指标。另外，特别强调在国家开展护理保险试点时，鼓励商业保险公司开发商业的长期护理保险制度作为配合和补充。

  长期护理保险是一个工程量很大、事情很琐碎、任务很重的一项工作，单纯依靠政府的经办能力明显的是不够的。所以我们在49个开办的城市当中，都是把这项业务交给商业保险公司去运作，让商业保险公司去做相应的经办管理服务，包括我们养老机构的选拔、养老机构的认定、资金的拨付、失能人员的鉴定等。一方面能够缓解政府的经办压力，同时也能提升商业保险公司的社会服务能力水平，为我们下一步开办补充性的商业保险创造一个更好的条件。

  最后想强调一点的是，目前在一些城市发现了一种现象。因为短期之内很难在一夜之间打造出一支优良的、能够提供居家服务的护理队伍，所以在一些城市，虽然有了保险，但是出现了“有保险、无服务”的现象。目前为了应对这种现象，有的城市就以现金补贴的方式发放给失能人员的家属，没有提供相应的服务。我个人感觉这个制度是需要进一步改革与完善的地方。因为我们建立长期护理保险，最核心的目标是给大家提供保障，同时还要打造出一支养老服务的产业大军。这对我们国家未来经济结构的调整、服务产业的转型升级起到非常重要的作用。如果我们总是单纯提供给家属现金补贴，我们还是脱离不了传统的家庭养老模式。这是需要重点改革和完善的方面。

  以上是关于长期护理保险制度整体框架的介绍。